A CIB Bank egyaránt kínál piaci és minősített fogyasztóbarát személyi kölcsönt amelyek rendre a legkedvezőbb ajánlatok között szerepelnek. Nézzük meg, hogy mire számíthatnak azok, akik a CIB Banktól vennének fel ilyen hitelt?
Azok számára, akik ingatlanfedezet nélküli hitelt vennének fel, jelenleg nyolc pénzintézet kínálatából – az OTP Bank, a K&H Bank, a Cetelem Bank, az Erste Bank, a Raiffeisen Bank, az MBH Bank, a CIB Bank, és az UniCredit Bank – válogathatnak, ám azt érdemes tudni, hogy a kínálat hitelösszegtől és futamidőtől függően szűkebb is lehet.
A CIB Bank jelenleg legfeljebb 10 millió forint hitelösszegig megy el, miközben az Erste Bank és az UniCredit Bank 12 millió forintot is ad, ha az igénylő teljesíti az előírt feltételeket. (A CIB Banknál 300 ezer és 10 millió forint között van az igényelhető hitelösszeg.)
A futamidő tekintetében a hazai bankoknál jelenleg 8 év a felső határ, a CIB Bank is legfeljebb ennyi időt vállal. Ennyi a plafon a Cetelem Bank, az UniCredit Bank és az Erste Bank esetében, míg az MBH Bank, az OTP Bank, a K&H Bank és a Cetelem Bank hiteleinél a törlesztést legfeljebb 7 évig lehet elhúzni. Ez akkor lehet lényeges információ, ha az adós nettó igazolt jövedelme csak hosszabb futamidő esetén bírja el a hitelösszeg havi törlesztőjét. (Az adott hitelösszeg havi törlesztője annál alacsonyabb, minél hosszabb a futamidő, viszont ezzel együtt magasabb lesz a teljes visszafizetés is, mert tovább van használva a bank pénze.)
Kik azok, akik személyi kölcsönt kaphatnak a CIB Banktól?
Annak érdekében, hogy sikeresen igényelhessünk személyi hitelt, bizonyos feltételeknek minden pénzintézet esetében meg kell felelnünk. Ilyen általános elvárás például:
- a lakcímkártyával igazolt magyarországi lakcím,
- az, hogy az igénylő nem állhat felmondás vagy próbaidőszak alatt, és nem szerepelhet negatív eseménnyel a KHR adatbázisban, régebbi nevén a BAR listán sem
Vannak olyan feltételek, amelyek bankonként eltérhetnek, ilyen a minimálisan elvárt jövedelem összege, az igénylő életkora, vagy az, hogy bizonyos szakmákat/ágazatokat miként hiteleznek.
A CIB Bank 20 éves kortól hitelez (máshol 21-23 év az alsó korhatár), amennyiben az adós ennél fiatalabb, akkor szüksége lesz idősebb adóstárs bevonására is. Az idősebbek is igényelhetnek fedezetlen hitelt, hiszen az öregségi nyugdíj kiszámítható, jól hitelezhető jövedelemnek minősül, ám azt tudni kell, hogy a bankok minden esetben meghatározzák azt a maximális életkort, amit az adós nem tölthet be a futamidő végéig. A CIB Bank Előrelépő Személyi Kölcsönénél 72 év a felső korhatár, amennyiben ezt az életkort a futamidő végéig betöltené az igénylő, akkor fiatalabb adóstárs bevonására lesz szüksége.
Bankonként eltérő lehet a hitelezéshez minimálisan elvárt munkaviszony hossza is, a CIB Bank esetében 3 hónap, azaz az igénylőnek legalább ennyi ideje kell az aktuális munkahelyén dolgoznia. Ha cégtulajdonosról/vállalkozóról van szó, akkor eltérő az elvárás, neki 12 hónapos folyamatos tevékenységet kell igazolnia, méghozzá azonos tevékenységi körben. (Vagyis, ha mondjuk egy autókereskedés tulajdonosa cukrászdára váltott, akkor ez utóbbit már legalább 12 hónapja kell működtetnie.)
Pénzintézetenként eltérő lehet a hitelezhetőséghez szükséges minimum havi nettó jövedelem összege (adóstárs bevonásakor személyenként). A CIB Banknál ez a mindenkori aktuális minimálbér összege: 2022-ben 133 000 forint, míg 2023-ban megszerzett jövedelem esetén 154 280 forint. Szakemberek szerint reálisan legalább 200-250 ezer forint nettó jövedelemmel célszerű próbálkozni, hiszen a bankok előbb bizonyos nagyságú megélhetési költséggel csökkentik a jövedelmet, és csak ezt követően számolnak JTM-et (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatót).
Egy személyi kölcsönnél a JTM szabály szerint 600 ezer forint nettó kereset alatt legfeljebb az igazolt nettó jövedelem 50 százaléka fordítható törlesztésre, míg 600 ezer forintos nettó jövedelem felett 60 százaléknál ránt be az adósságfék.
Milyen költségei lehetnek a hitelfelvételnek?
Jó hír, hogy a személyi hitelek igénylési költsége sokkal alacsonyabb a jelzáloghitelekénél, mert itt nincs szükség sem értékbecslésre, sem a hitelszerződés közjegyzői okiratba foglalására, sem a földhivatali ügyintézésre. Viszont egyes bankoknál találkozhatunk hitelbírálati és folyósítási díjjal, amik kitehetik a hitelösszeg akár 1-1,5 százalékát is, ez 10 millió forintnál 10-15 ezer forint kiadást jelent. A CIB Bank Előrelépő Személyi Kölcsön esetében sem hitelbírálati, sem folyósítási díjjel nem kell számolni, azaz a hitelfelvétel gyakorlatilag költségmentes.
Mennyire kedvező a CIB személyi kölcsön?
A bankok ajánlatait személyre szabottan összehasonlító hitelkalkulátorok eredményei alapján a CIB Bank Előrelépő Személyi Kölcsön a legtöbb esetben a legjobb ajánlatok között van, de a pontos kondíció nagymértékben függ az igényelt hitelösszegtől, az igazolt jövedelem mértékétől, illetve a kedvező kamatért vállalt feltételektől.
Például amennyiben az adós 250 ezer forint nettó jövedelme tud igazolni, akkor egy 3 millió forint szabad felhasználású CIB személyi kölcsönnek 70 726 forint lesz a havi törlesztője 5 éves futamidőre, miközben a legdrágább hitel havi költsége 83 361 forintra jött ki a kalkuláció alapján, ami 12 635 forintos különbséget jelent havi szinten.
