Amikor gyorsan hitelre van szükségünk, akkor reflexszerűen elsőként a saját számlavezető bankunkhoz fordulunk, ott érdeklődünk, ott kérünk ajánlatot. Érthető, hiszen szívesebben kérünk attól segítséget, akivel már van kapcsolatunk, ahogy sem elhanyagolható tény, hogy meglévő ügyfélként sokszor kedvezőbb feltételeket is kaphatunk. A pénzügyi szakemberek szerint valóban érdemes a bankunktól igényelni a személyi kölcsönt, de ezt megelőzően azonban célszerű megnézni azt is, hogy mit ajánlanak a versenytársak.
Sokan már csak abban az esetben kezdenek el más pénzintézetek felé nyitni, amikor a saját bankjuk kikosarazza őket. A bankok eltérő hitelbírálati gyakorlattal működnek, így előfordulhat, hogy míg azonos paraméterek mellett az egyik pénzintézet elutasít valakit, a másiknál ugyanaz a személy zöld utat kap. Azért is célszerű megversenyeztetni a bankunkat a versenytársakkal, mert nagyon különböző lehet az egyes ajánlatok költsége, egy tudatos bankválasztás hiteltípustól és összegtől függően akár több százezer, vagy akár több millió forintot is hagyhat a zsebünkben.
A személyi kölcsönök egyik legfontosabb előnye a gyorsaságában rejlik, illetve abban, hogy nem kell a felvételéhez ingatlanfedezet, a kamat fix, és a bankok általában nem szólnak bele abba sem, hogy mire költjük el a kapott pénzt. (Léteznek persze hitelcélhoz, – autóvásárláshoz, korszerűsítéshez vagy éppen lakásvásárláshoz – kötött konstrukciók, de jellemzően ezeknél sem kell utólagosan számlákkal igazolni a cél teljesülését.)
Számíthat, hogy melyik banktól igényeljük a pénzt
- Van ahol csak 7 millió, míg máshol akár 12 millió Ft-ot is kaphatunk – A szabad felhasználású személyi kölcsönök esetében, amelyek fedezet bevonása nélkül igényelhetőek, sokáig 10 millió forint volt a plafon, de az Erste Banknál és az UniCredit Banknál akár 12 millió forintot is fel lehet venni. A pénzintézetek közül rajtuk kívül 10 millió forintig csak az MBH Bank és a CIB Bank megy el, a Cetelem Banknál 9,9 millió, a Raiffeisen Banknál és az OTP Banknál 8-8 millió, a K&H Banknál 7 millió forint a felső limit.
- Eltérő lehet a maximális futamidő hossza is – A választható maximális futamidő egyes bankoknál eltérhet: az OTP-nél 7 évig lehet elmenni, míg a leghosszabb időtáv az UniCredit, az Erste, a CIB és a Cetelem Banknál érhető el – 8 év. Ez főként nagyobb hitelösszegnél lehet fontos szempont, mivel a futamidő meghosszabbításával csökkenthet a havi fizetnivaló összege.
- Léteznek drágább és olcsóbb hitelek is – azonos futamidő mellett ugyanakkora hitelösszegre bankonként eltérő összegű havi törlesztőrészletet kell fizetni. Ennek az az oka, hogy az egyes bankok más-más áron adják kölcsönbe a pénzüket. Például 7 éves futamidő, szabad felhasználás, fix kamat, 450 ezer forint nettó igazolt jövedelem esetén egy 5 millió Ft összegű személyi hitelnek – a banktól függően 13,35 és 17,20% egyaránt lehet a kamata, ez 92 422, és 103 451 forint havi törlesztőt jelenthet. Havi szinten ez 11 ezer forint különbség, ami a viszonylag hosszú futamidő miatt 900 ezer forintra hízik.
- Számít az életkor is – elvileg 18 éves kortól vehet fel valaki személyi kölcsönt, de a bankok egy része csak 21-23 éves kortól hitelez. Hasonló életkori korlát léphet életbe az idősekkel szemben is, annak ellenére is, hogy az öregségi nyugdíj kifejezetten jól hitelezhető jövedelemnek számít, mert rendszeres és kiszámítható bevételről van szó. Van bank, ahol az adós a futamidő végén legfeljebb 65 éves lehet, míg máshol ennél magasabb korhatárral számolnak. Fontos tudni, hogy magában a túl alacsony vagy a túl magas kor nem jelent elutasítást, hiszen egy megfelelő korú adóstárs bevonása megoldásként vetődik fel.
- Eltérő lehet az elvárt minimális jövedelem is – a pénzintézetek minden esetben meghatározzák azt a minimális jövedelmet, ami alatt nem adnak hitelt. A többségük a minimálbér környékén húzza meg a határt, de akadnak olyan pénzintézetek is, ahol ennél többet kell felmutatni.
Sok olyan részlet van még, ami meghatározó lehet
A hiteligénylők többsége tudja, hogy a sikeres hitelfelvételhez megfelelő összegű jövedelemre lesz szüksége, ahogy az is közismert, hogy aki a KHR adatbázisban negatív státusszal szerepel, az ne nagyon számítson semmi jóra a bankok részéről.
Léteznek azonban az egyes bankok között olyan kevésbé ismert különbségek, amelyek eldönthetik, hogy valaki végül is kap hitelt vagy nem. Nem azonos a pénzintézeteknél a vállalkozói, a készpénzes vagy éppen a külföldi jövedelem kezelése, mint ahogy azzal kapcsolatban is van eltérés, hogy elfogadják-e az osztalékból vagy éppen az ingatlankiadásból származó bevételeket.
Mielőtt a saját bankodnál igényelnél hitelt, nézd meg a versenytársak ajánlatait is!
