2023. januárját követően még februárban is igen alacsony volt a folyósított Babaváró hitel állománya: csupán csak 12,1 milliárd forintot helyeztek ki a bankok. Ez azért is furcsa megtorpanás, mert a konstrukció THM értéke 16,22 százalékról 15,50 százalékra csökkent az év első hónapjához viszonyítva.
Mi várható a jövőben?
A Babaváró támogatás a jelenlegi gazdasági környezetben igencsak kivételesnek mondható kamatmentes kölcsönnek tekinthető, ezért meglepő, hogy egyre kevesebben élnek az általa nyújtott lehetőséggel.
Korábban a Babaváró indulásakor a bankok havonta 100 milliárd forint feletti összeget folyósítottak. Az átlagos folyósítási összeg később is meghaladta a havi 48 milliárd forintot. Ehhez képest az idei év rosszul indult: januárban 7 milliárd, míg februárban 12,1 milliárd forintot helyeztek ki a pénzintézetek.
A Babaváró kamatmentes a futamidő első 5 évében, és ez az ingyenesség meg is marad, ha az igénylőknek ebben az időszakban gyermeke születik. Ha a futamidő alatt megérkezik a második baba is a családba, akkor elengedik a fennálló tartozás 30 százalékát, a harmadik baba születésekor pedig megszűnik a kölcsön, az állam rendezi a teljes még hátralévő tartozást.
Lehet kérni a törlesztés szüneteltetését is
Az is kedvező, hogy az első két baba születésekor a házaspár kérheti a törlesztési kötelezettség 3 éves szüneteltetését is. Egy gyermek érkezése extra kiadással járhat, ezen időszakban a törlesztés felfüggesztése extra segítséget jelenthet. A jelentős támogatás azonban nincs “ingyen” – nagyon komoly elvárásokkal jár együtt, amelyek megszegése büntetést vonhat maga után. Ennek a büntetésnek a nagyságrendje pedig az igényléskor érvényes 5 éves futamidejű állampapír hozam függvénye.
Az elmúlt időszakban a gazdaságban megváltozott minden – a piaci hozamok is megemelkedtek. Ennek eredményeként az újabb igénylésekhez kapcsolódó büntetés is egyre magasabb és magasabb lehet. A konstrukció indulásakor az 5 évre érvényes büntetés kicsivel meghaladta a 2 millió forintot, ezzel szemben egy 2023. februárjában felvett Babaváró hitel esetében az 5. év végén a feltételek megszegése esetén 6,1 millió forintot kell egy összegben rendezni az állam felé. Félelmetes a különbség.
Valóban az emelkedő büntetés miatt igényelnek kevesebben Babavárót?
Ennek eldöntése nem egyszerű feladat, a büntetés alakulását érdemes hosszabb időtávon megvizsgálni. Már 2021. év végén emelkedésnek indult az 5 éves futamidejű állampapírok hozama, ami természetesen maga után vonta a Babaváróhoz kapcsolódó esetleges büntetés emelkedését is. Ekkor még a folyósított kölcsönösszeg drasztikus csökkenése nem indult el, bár a korábbi időszakhoz képest valamelyest visszaesett a termék iránt az érdeklődés.
A büntetés miatti aggodalom mélypontja valahova 2023. január környékére tehető, ekkor 6,5 millió forintra rúgott az 5 év alatt felhalmozódó összeg nagysága. Ezzel szemben már egy 2023. májusi igénylésnél ez az összeg csak 5,3 millió forintra rúgott, így ténylegesen 1,2 millió forinttal csökkent a feltételek megszegése esetén az 5. év végén visszafizetendő büntetés összege.
Milyen esetekben kell büntetést fizetni a Babaváróra?
Alapvetően nem kell büntetést fizetni a konstrukció után, ha mindenben megfelelünk az előírtaknak. A Babavárónál csak akkor merülhet fel büntetés, ha a megsértünk valamilyen elvárást. Ebben az esetben két dolog történik: egy összegben vissza kell fizetni az addig kapott kamattámogatást, illetve a hitelt normál kamat mellett kell tovább fizetni, vagyis megemelkedik a törlesztőrészlet.
Látható: a következmények komolyak, de a feltételek logikusak, és a szerződés megkötésekor tisztázottak voltak. Büntetést kell fizetni:
- Ha nem születik 5 éven belül gyermekünk – addig kapott kamattámogatást vissza kell fizetni és a törlesztőrészlet is megemelkedik.
- Ha elválunk 5 éven belül anélkül, hogy gyerekünk születne, akkor vissza kell fizetnünk az addig kapott kamattámogatást, a törlesztőnk is meg fog emelkedni.
- Más a helyzet, amennyiben 5 éven belül megszületett első gyermek, és ezt követően válunk el: a törlesztőnk meg fog emelkedni ugyan, de nem kell visszafizetnünk az addig kapott kamattámogatást.
- Ha úgy döntünk, hogy a futamidő alatt külföldre költözünk, akkor a kamattámogatást is vissza kell fizetnünk és a törlesztőnk is meg fog emelkedni, attól függetlenül, hogy született gyermekünk addig.
- Vissza kell fizetnünk a kapott kamattámogatást és a törlesztőnk is megemelkedik akkor, ha már nem mi neveljük azon kiskorú gyermekünket, aki után a Babaváró támogatást megkaptuk.
Miért eshetett vissza az érdeklődés a Babaváró iránt?
Abban, hogy ennyire kevesen érdeklődtek eddig idén a Babaváró iránt, valószínűleg a büntetés összegének emelkedése is közrejátszhatott, de nagy eséllyel nem ez az elsődleges oka. Az ilyen típusú támogatásoknak eleve van egy természetes életútja. Az induláskor sokan igénybe veszik, majd a kezdeti kiugró érdeklődést követően az érdeklődők száma egy alacsonyabb szintre áll be. Ez történhetett a Babaváró esetében is, megspékelve a konstrukció kifutásának bizonytalanságával.
A Babavárót tavaly év végén akkora bizonytalanság lengte körül, a támogatás ugyanis az eredeti szabályok szerint tavaly év végén kifutott volna, a hosszabbításról csak december végén döntöttek. Ekkor sokan még „kihasználták az utolsó pillanatot” felvették a kölcsönt – decemberben 70,4 milliárd forintot folyósítottak a bankok. Viszont az érdeklődés felpörgése az idei év elején visszaütött: az érintettek egy része előrehozta a kölcsönigénylés időpontját ez pedig hiányzik az idei számokból.
