A Babaváró hitelnek, amellett, hogy egy nagyon kedvező támogatott hitel, sajnos vannak buktatói is. Ezért, ha gyermekvállalás előtt álltok és a Babaváró hitel igénylését tervezitek, még az elején érdemes ismerni azokat a lehetséges buktatókat, amelyek a támogatás elvesztéséhez vezethetnek.
Jelenleg 2024. végéig használható ki a fiatal házasok népszerű szabad felhasználású kölcsöne a Babaváró hitel. Az akár 10 millió forint összegű kölcsön főként a gyermekvállalás előtt álló családok számára lehet ideális, mert a babák érkezésével több kedvezmény is igénybe vehető.
Az igénylés előtt azonban célszerű résen lenni, és információkat gyűjteni mind a jogosultsági feltételekről, mind a buktatókról, hiszen komoly szankciók várnak az érintettekre akkor, ha a kedvezményes hitel valamelyik feltétele nem teljesül.
A Babaváró hitel igénylésének megvannak a pontos szabályai, amelyet Kormányrendelet rögzít:
- házasoknak kell lennetek, ahol mindkét szülő minimum 18 éves, de az anya még nem töltötte be a 41. életévét (ebben 2024. január 1-től változás lesz)
- egyikőtöknek minimum 3 éves folyamatos TB- jogviszonnyal kell rendelkeznie
- mindkettőtöknek büntetlen előéletűnek kell lennie
- állandó magyarországi lakcímmel kell rendelkeznetek
- a NAV-nál egyikőtöknek sem lehet köztartozása
- a negatív KHR rendszerben nem szerepelhettek
- egyikőtök esetében sem állhat fenn olyan körülmény, amely alapján a közös gyermekvállalás lehetetlennek bizonyulna
- egyikőtöknek vállalnia kell, hogy saját háztartásában neveli a jövőben születendő vagy örökbefogadott gyerekeket a nagykorúságukig, vagy legalább a hitel lejártáig
- meg kell felelnetek a hitelintézet által megszabott minimum jövedelmi feltételeknek
- a JTM (jövedelem-terhelhetőségi) mutatóra vonatkozó szabályozás alapján amennyiben a közös igazolt havi nettó jövedelmetek alacsonyabb mint 500 000 forint, az igazolt havi nettó jövedelmetek legfeljebb 50%-a, ha eléri vagy meghaladja az 500 000 forintot, legfeljebb 60%-a fordítható a meglévő hitel és az új babaváró hitel törlesztésére
VÁLTOZÁSOK 2024. január 1-től:
- január 1-jétől a Babaváró hitel jelenleg 10 millió forintos maximális összege 11 millió forintra emelkedik. Szigorúbbak lesznek az igénylési feltételek is, ugyanis a Babaváró hitel a jövőben azon házaspárok számára lesz elérhető, ahol a feleség 30 év alatt van. 2024 átmeneti időszak lesz ebből a szempontból, mert a kamattámogatott hitel igénylésének lehetőségét nem veszíti el minden 30 és 40 év közötti hölgy,.
- január 1-jétől azok a házaspárok, ahol a feleség 30 és 40 év között van, csak abban az esetben igényelhetnek Babaváró hitelt, ha a 12 hetet meghaladó várandósságot igazolni tudják. Az átmeneti időszakban továbbra is elérhető tehát a kamattámogatott hitel ennek a korosztálynak is, de nekik nincs 5 évük a gyermekvállalásra. 2025. január 1-jétől már csak a 30 év alatti hölgyek számára elérhető a Babaváró hitel.
Milyen esetekben kerülnek veszélybe az elnyert Babaváró hitel kedvezményei?
Látható, ha valaki sikeresen akarja zárni az igénylést, akkor – hasonlóan más támogatott konstrukciókhoz – a Babaváró hitelnél is sok kritériumnak kell megfelelnie. Emellett vállalnia kell még néhány olyan kötelezettséget is, amelyeket végig teljesítenie kell a futamidő alatt, ellenkező esetben ugrik a kedvezmény és érkezik a büntetés.
A kedvezményeket a következő esetekben lehet elveszíteni:
- az igénylést követő 5 éven belül nem születik meg az első baba, vagy nem történik örökbefogadás.
- a hitel futamideje alatt az igénylők elválnak
- a házaspárnak megszűnik a magyarországi lakcíme
- nem él tovább az igénylőkkel egy háztartásban a támogatással érintett kiskorú gyermek
Amennyiben ezek közül bármelyik bekövetkezik, akkor az a kamattámogatás megszűnésével jár és az igénylőknek az addig igénybe vett kedvezményt egy összegben, 120 napon belül vissza kell fizetniük. Ezzel egyidőben az 50 ezer forintban maximalizált törlesztőrészlet is érvényét veszti, és a kölcsön egy piaci kamatozású, szabadfelhasználású hitellé alakul.
Milyen esetekben lehet mentesülni a szankciók alól?
Természetesen léteznek olyan méltányossági esetek és kivételek, amikor a szankcionálás elmarad, mert az adott probléma az érintetteket – az önhibájukon kívül – akadályozza a feltételek teljesítésében.
Ilyen esetek például:
- Sajnos a baba érkezése meghiúsulhat egészségügyi okok, vagy megváltozott munkaképesség miatt (ilyenkor a rehabilitációs szakhatóság határozata kell, ami szerint az egészségi állapot legalább 50 százalékos). Ilyenkor az illetékes járási hivatal a támogatás megszűnése és az igénybe vett kedvezmények visszafizetése alól felmentést adhat.
- Ha a gyermek születését követően a szülők elválnak, akkor az igénybe vett kamatkedvezményt nem kell visszafizetni, viszont a továbbiakban a hitel piaci kamatozásúra vált.
- Ha nem született gyermek a válást megelőzően, majd valamelyik fél újraházasodik, akkor (a feltételeknek való megfelelés esetén) a gyermekvállalásra rendelkezésre álló 5 év újraindul és a kedvezmények a friss házasok számára továbbra is elérhetők
- Ha a Babaváró folyósítását követő 5 éven belül a házaspár valamelyik tagja elhalálozik, akkor megmarad a kamatmentesség is és nem kell visszafizetni a korábban igénybe vett kedvezményt sem.
Mennyit kell a Babaváró után visszafizetni ?
A Babaváró hitelért alapesetben az igénylőknek mindössze évi 0,5 százalékos kezességvállalási díjat kell fizetniük, tekintettel arra, hogy a hitel kamatát az állam átvállalja. Viszont, ha valami miatt a támogatást elveszítik, akkor egy csapásra megváltozik minden, ezért nem árt tisztában lenni a visszafizetendő összeg mértékével. Hogy mit jelent ez számokban? Mennyi lesz a támogatás elvesztése után fizetendő törlesztőrészlet? Lássuk!
Az aktuális referenciamutatót, – ami a Babaváró esetében az 5 éves futamidejű állampapírok aukciós hozamától függ – az Államadósság Kezelő Központ minden hónapban közzéteszi. Ez 9,02 százalék volt 2023. ötödik hónapjában, azaz ez vonatkozik mindazokra, akik most igénylik a kamattámogatott hitelt, és ez fog rögzülni az ötödik év végéig is.
Ha a házaspár elválik az 5. évben és nem született közös gyermekük, akkor egy összegben vissza kell fizetniük az addig igénybe vett kamatkedvezményt, méghozzá 120 napon belül. Ez az aktuális referenciamutató alapján egy 10 millió forintos, 20 évre igényelt Babaváró kölcsön esetében pillanatnyilag 5 580 881 forint büntetést jelent. Ezen felül a kölcsön a piaci hitellé alakul át, azaz az addigi a havi törlesztőrészlet 111 848 forintra emelkedik, így a kölcsön után összességében 10 525 000 forint helyett 28 276 516 forintot kell kifizetni.
A fenti példa kedvéért azt feltételeztük a megemelkedett törlesztőrészletek és teljes visszafizetendő kapcsán, hogy az aukciós hozam, és így az irányadó kamat változatlan marad, viszont ez az aktuális gazdasági helyzet függvényében az ötödik évfordulóval negatív és pozitív irányba is elmozdulhat. Mivel a gazdasági környezet az elmúlt időszakban kedvezőtlen irányba változott, az új igénylésekre érvényes szankciók is jelentősen emelkedtek. Amíg 2019-ben a Babaváró támogatás esetén a visszafizetendő büntetés nem érte el a másfél millió forintot, idén májusban ez az összeg több mint 5 és fél millió forintra emelkedett
A Babaváró hitel buktatói felelős döntéssel elkerülhetők
A fentiekből is látszik, hogy nem kicsi a tét, hiszen több milliós is lehet a különbség, ha a Babaváró hitel valamelyik feltétele meghiúsul. Viszont kellő körültekintéssel jelentősen csökkenthető a buktatók kockázata még akkor is, ha azok nem is zárhatók ki teljes bizonyossággal.
Ezért hitelfelvétel előtt célszerű alaposan tájékozódni mind az igénylési, mind a támogatási feltételekről, megismerni az előnyök mellett a hátrányokat és buktatókat is, majd ez alapján olyan felelős döntést hozni, ami jól illeszkedik a igényléskori és a reálisan várható élethelyzethez egyaránt.
A hiteligényléshez érdemes szakértők tanácsát és segítségét is kérni, akik azonnal ahhoz a pénzintézethez tudják irányítani az ügyfeleket, ahol a legnagyobb az esélye a sikernek. Sokan nem is gondolnák, hogy mekkora különbségek lehetnek a banki hitelbírálatok között: amíg az egyik banknál valami miatt elutasításra kerül egy igénylés, addig egy másiknál azonnal zöld utat kap. A csalódások elkerülése végett célszerű lehet előzetesen kideríteni, hogy egyáltalán hol érdemes elindulni.
