A személyi hitel igénylésének számos oka lehet, egy azonban közös bennük: a kölcsönbe kért pénzre nagyon rövid időn belül van szükség. Az igényelt hitelösszeg eltérhet, hiszen amíg egy komplexebb fogászati beavatkozásra elegendő 2-3 millió forint, addig már egy autó megvásárlására 4-6 millió, míg egy ingatlan felújításra akár 9-10 millió forint is kellhet. A fedezet nélküli hitelek piacán – igaz egyenlőre csak 2 banknál – szerencsére vannak olyan konstrukciók, amelyekkel akár 12 millió forintig is el lehet menni a hitelösszeg terén.
Nem mindegy hol keresed az igazit!
A személyi kölcsönök olyan bármire költhető, szabad felhasználású hitelek, amelyeknél korábban 10 millió forint volt a legmagasabb igényelhető összeg. Az UniCredit és az Erste Bank az a két pénzintézet, ahol ha az igénylő az elvárt feltételeket teljesíti, akkor akár 12 millió forintot is felvehet. Ennek azért nagy a jelentősége, mert más bankoknál ennél lényegesen kisebb is lehet az igényelhető hitel mértéke (10 millió Ft az MBH és CIB Bank-nál, 9,9 millió a Cetelem Banknál, 8 millió a Raiffeisen és az OTP Banknál, a K&H Banknál pedig 7 millió forint). Ez akkor lehet fontos, ha valakinek 7 millió forintnál nagyobb hitelre van szüksége, mert 7 millió alatt már a bankok teljes portfóliójából lehet választani.
Fontos azt is megjegyezni, hogy a bankok hitelezési, hitelbírálati gyakorlatai között hatalmas különbségek lehetnek, így gyakran áll elő az az igénylők számára furcsa helyzet, hogy amíg az egyik banknál visszautasítják, addig a másik banknál ugyanolyan feltételek megléte esetén tárt karokkal fogadják.
Miként alakulnak jelenleg a személyi kölcsönök törlesztő részletei?
Nézzük meg néhány konkrét példán keresztül a havi törlesztőrészletek és a visszafizetendő összegek alakulását (2023. 06. 07-ei állapot)
- 2 millió Ft hitelösszeg esetén (5 év, 300 ezer Ft nettó igazolt jövedelem)
- UniCredit Fix Kamat Személyi kölcsön – 14,10 % kamat mellett, a havi törlesztő 46 844 Ft lesz, a teljes visszafizetett összeg pedig 2 810 621 Ft
- OTP Személyi kölcsön – 21,99% kamat mellett, a havi törlesztő 55 574 Ft lesz, a teljes visszafizetett összeg pedig 3 349 468 Ft
- 4 millió forint hitelösszeg esetén (5 év, 400 ezer forint nettó igazolt jövedelem)
- UniCredit Fix Kamat Személyi Kölcsön – 13,35% kamat mellett a havi törlesztő 92 112 Ft lesz, a teljes visszafizetés 5 526 753 Ft
- OTP Személyi kölcsön – 19,99% kamat mellett, a havi törlesztő 106 572 Ft lesz, a teljes visszafizetés pedig 6 424332 Ft
- 6 millió forint hitelösszeg esetén (6 év, 600 ezer forint nettó igazolt jövedelem)
- MBH Extra Plus Személyi Kölcsön – 11,99% kamat mellett a havi törlesztő 117 957 Ft, a teljes visszafizetés pedig 8 492 904 Ft lesz
- OTP Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsön – 16,99% kamat mellett a havi törlesztő 134 234 Ft, a teljes visszafizetés 9 709 910 Ft lesz
- 12 millió forint hitelösszeg esetén (8 év, 800 ezer forint nettó igazolt jövedelem)
- UniCredit Fix Kamat Személyi Kölcsön – 12,04% kamat mellett a havi törlesztő 196 403 Ft, a teljes visszafizetés 18 854 681 Ft lesz
- Erste Most Extra Személyi Kölcsön – 13,69% kamat mellett a havi törlesztő 206 347 Ft, a teljes visszafizetés 19 929 232 Ft lesz
Ki kaphat személyi kölcsönt?
Mivel a bankok hitelezési gyakorlata eltérő, célszerű több pénzintézet ajánlatát is megnézni. Ebben nagy segítséget nyújthatnak a hitelszakértők, akik naprakészek az egyes bankok hitelkonstrukciói terén, vagy használni az online elérhető kalkulátorokat, ahol a beállított paramétereknek megfelelően listázódnak a legjobb banki ajánlatok.
Jellemzően vannak olyan feltételek, amelyek mindegyik banknál jelen vannak. Elvárás, hogy
- az igénylő ne álljon próba- vagy felmondási idő alatt és legalább 3-6 hónapja a jelenlegi munkahelyén dolgozzon
- ha az igénylő munkaviszonya határozott időre szól, akkor az elvárások még szigorúbbak, mert ilyenkor fél-egy éves munkaviszonyt várnak el, illetve ha közel van a szerződés lejáratának határideje, akkor kérhetnek egy szándéknyilatkozatot a munkáltatótól a továbbfoglalkoztatásról
- az igénylő rendelkezzen meghatározott összegű igazolt jövedelemmel, ami jellemzően legalább az aktuális minimálbér összegét jelenti
Mik befolyásolják a felvehető összeget?
A felvehető hitelösszeg nagysága is meghatározott, amit a JTM korlát szab meg. Ennek értelmében a fizetés csak egy meghatározott százalékáig mehet el a kölcsön törlesztőrészlete. Ennek a kiszámítása során együttesen veszik figyelembe a meglévő és új hitelek törlesztő részletének összegét, amibe még a hitelkártyák, és a folyószámlahitelek is beleszámítanak,(a jogszabály törlesztőrészletnek a teljes keretösszeg 5 százalékát tekinti attól függetlenül is, hogy mekkora rész van a keretből éppen kihasználva).
Forint alapú személyi kölcsön esetében korábban az 500 ezer forint alatti fizetéseknél a jövedelem fele volt fordítható legfeljebb a kölcsön törlesztésére, míg a fél millió forintot elérő fizetésnél a bevétel 60 százaléka lehet a hitelre fizetendő összeg. FONTOS, hogy ez a szabály 2023. július 01-től szigorodott: az új szabály értelmében a jövedelmi limit megemelkedett 600 ezer forintra, vagyis az azt elérő fizetéseknél 60 százaléknál, míg az az alattiaknál 50 százaléknál ránt be az adósságfék.
Mindenképp kizáró ok: KHR/BAR lista
Szintén fontos azzal is tisztában lenni, hogy a hitel felvételéhez nem elegendő a fenti feltételeknek megfelelni, az is lényeges, hogy az igénylő NE szerepeljen rossz adósként a KHR adatbázisában. Ide nem nehéz felkerülni: elég hozzá a hiteled visszafizetésével 90 napig elmaradni a mindenkori minimálbér összegét meghaladó összeggel. Ezzel ugyanis a szerződési kötelezettségeidet szeged meg, a hitelmulasztásnak pedig negatív KHR státusz lesz a következménye. Passzív KHR státuszba kerülsz akkor is, ha a hiteledet átütemeztetted, kifizetted, vagy behajtották rajtad. A passzív státusz 1 évig tart (hátralék elengedés esetén 5 év). Negatív KHR státusszal jár a bankkártya-visszaélés és a csalás is, de itt nincs aktív vagy passzív státusz besorolás, 5 teljes évre felkerülsz a negatív KHR listára.
A KHR lista státusza pedig befolyásolja a hitelkérelmek elbírálását: amennyiben az aktív negatív KHR listán szerepelsz akkor a legtöbb pénzintézet nem ad hitelt. Ilyen esetre jelenthetnek mentőövet a szabad felhasználású, vagy adósságrendező hitelek. A passzív státusz a hiteligényléskor már nem kizáró ok, de a pénzintézetek általában olyan feltételeket szabnak, amelyek magasabb kamattal járhatnak. Csalás vagy bankkártyával történő visszaélés esetén pedig 5 évig felejtsd el a hiteligénylést.
